德国人一般都有两张卡。一张是开户银行发的电子支付卡(EC-Karte)，还有一张是信用卡(Kreditkarte)。每个人的信用卡的信用额度主要取决于个人账户的实力和信誉。

德国总人口不过8200万，但银行发行的电子支付卡却有9400万张，此外还有2500万张信用卡。

这是因为不仅成年人有卡，企业有卡，大学生有卡，甚至中小学生也有卡。卡的普及让德国成为一个信用社会。

这不仅减少了银行之间运作的成本，方便大众，还提高了银行与企业，企业与个人，个人与银行之间资金往来的效率。换言之，社会整体运营成本降低的同时，效率却提高了。

在德国生活，不管是本国人还是外国人，首先要在银行开设一个转账账户。

有了这个账户，收支就方便了。所谓收，是指各种收入，包括工资、稿费和汇款等。支，是指房租、水电费、电话费和保险费等，都可以通过长期的合同自动转账。

当然人们也可以通过这个账户在自动取款机上存钱或取钱。不过存在这个账户上的钱是没有利息的。

要想有利息，必须再在这个账户下开设一个存款的分支户头。

人们可以把转账账户上多余或用不着的钱转到存款的分支户头上。这样银行就可以给你支付利息。

如果转账账户的钱少了，不够支付各种转账的钱，还可以通过自动银行将存款账户上的存款返还到转账账户。

换言之，个人的总账户和分账户之间是可以自由转换的。这种转换不需要通过银行柜台，自己在网上银行就可以完成。

德国实行转账制度。无论何种收入，几乎都要通过转账完成。这样做的好处是，所有的收入都透明，要想偷逃个人所得税款，几乎没门。

一般来讲，德国人电子支付卡上的钱也就是转账账户上的钱，可以用来买任何东西或支付任何款项，只要对方接受该卡，如饭店、加油站、书店、商店和百货公司等都可以消费。

在德国，信用卡的用途却远没有电子支付卡那么大。

很多公司特别是零售商店只认德国银行自己发行的电子支付卡，不认信用卡。如果不出国、不预定旅馆、电子支付卡上有足够资金，人们几乎就可以放弃信用卡。

但电子支付卡的使用范围仅限于国内，出国旅行或在国外买东西，还得靠信用卡。

信用卡有个信用额度。在这个额度内，持卡人可以自由消费。超过这个额度，信用卡就失灵了。

信用卡上有个芯片，芯片上记录着客户的信用额度和已经消费的数字。当消费的数字超过额度时，收款机会发出异响，交易无法完成。这就阻止了那些有意或无意透支的行为，保障了银行的安全。

每个人的信用额度主要取决于个人账户的实力和信誉。一般来讲，每个人每个月的信用额度为2000欧元或2500欧元。

如果收入不稳定，账户上平时钱不多，信用额度也可能只有1000欧元或1500欧元。

反之收入很多，很有保障，可向开户银行申请，将个人信用额度提高到5000欧元或7500欧元。信用卡的使用每月一结账。

在结清消费的额度之前，信用卡不可继续使用。这也是银行采取的重要安全措施之一。

由于个人的所有收入都要经过开户的银行，银行并不担心赖账或过期不还。德国开户实行的是实名制。

对于本国人来说，开户时必须携带身份证。对外国人来说，除了护照之外，还要有在派出所登记的临时户口，那上面有客户的住址和电话。

开了账户之后，客户才有可能在这个账户下拿到电子支付卡和信用卡。储蓄账户甚至买卖证券的账户同样也是在这个账户下。只要客户不离开德国或注销账户，这个户头会跟随你一辈子。

德国很少有人再在第2个银行另设立一个银行账号的。因为无论设立多少账号，都是实名制。

另外是成本太高。多开一个账户，多交一份服务费。银行的账户，除了大学生之外，都要交户头费。

账户服务费按开户的种类分为三个档次。档次愈高，收费愈多。

更大的成本是个人信用。个人信用一旦有了污点，不仅银行难以容忍，就是找工作，办签证也难。

在德国，没有哪个公司，特别是知名的大企业愿意录用个人信誉有污点的人。多一个信用卡，多一份信用管理的责任。